Лизинг с остатъчна стойност за нова кола, защо не?

Иван Стойков, старши анализатор, Българският Финансов Пътеводител, moitepari.bg
По данни на Асоциацията на автомобилните производители и техните оторизирани представители в страната (ААП) продажбите на нови автомобили у нас се увеличават. За първите четири месеца на годината новите возила по родните пътища вече са 6495. Това е с 21.40% повече в сравнение със същия период на миналата година. Данните са обнадеждаващи, което дава повод отново да поговорим за покупката на нов автомобил.
Известни са общо три начина да се сдобием с нова кола:
1.Като я платим веднага с налични пари;
2.Като изтеглим кредит, потребителски например;
3.Лизинг, което практически също е кредит.
Оказва се, че ако наличните средства липсват, вариантът е кредит в неговите разновидности. Лизингът е една от тях, и във времето доби популярност. И докато почти всеки се е сблъсквал с кредит от банка и там неяснотите вече са все по-малко, то при лизингите ситуацията не е същата. Макар да е популярна форма за покупка на автомобил, пазарът е достатъчно динамичен, за да има какво ново да предложи.
Какво е лизинг
Само да припомним - с една дума това е кредит. Да, кредит, особено когато става дума за придобиване на актива след изтичане на срока на лизинга. Това е т.нар. „финансов лизинг“. При него закупуваният актив, в случая нова кола, безусловно се придобива. Има и друг вид лизинг, често прилаган от вносителите и търговците на автомобили – оперативният. Образно казано това е ползване на колата под наем. В наемната вноска са включени и застраховките "Автокаско" и "Гражданска отговорност", както и разходите за сервизна поддръжка и обслужване на автомобила. След изтичане на лизинговия срок автомобилът трябва да се върне на лизингодателя. Съществува, обаче, и вариант след този срок автомобилът да бъде купен. Тогава се заплаща останалата част от стойността му и той става Ваш.
Лизинг с остатъчна стойност
Новост или не това е форма на придобиване на автомобил, която все по-често присъства в офертите на лизингодателите. Основното предимство на тази схема е, че е по-лека за изпълнение. Оставяйки определен процент от стойността на автомобила за края на лизинга, месечната вноска може чувствително да намалее. Нагледно изгодата би могла да изглежда така:
Цена на автомобила с ДДС: 20000 евро, лично участие: 10%, срок на лизинга: 3 г, лихва: 4%. При тези условия, без да се ползва остатъчна стойност, месечната вноска би била около 530 евро. Ако приложим дори и един от най-ниските проценти за остатъчна стойност (10%), разликата е видима – ок. 480 евро месечна вноска. При 20% тя вече е под 430 евро.
Има няколко момента, обаче, на които трябва да се обърне внимание преди да се вземе решение дали да се използва тази схема или не:

•Каква е целта – покупка на автомобила или след края на лизинговия срок да се доплати за нов (лизингът с остатъчна стойност позволява това). Хубаво е да се знае, че колкото е по-висока остатъчната стойност, толкова по-ниска ще бъде месечната вноска. До тук всичко звучи примамливо, но да се върнем отново на целта на лизинга. Ако все пак намерението е да се придобие автомобилът, трябва да се има предвид, че „цената“ на по-ниските месечни вноски ще е голяма остатъчна стойност, която трябва да бъде платена в последния месец. Възможно е дори да се плати и лихва върху нея и това допълнително ще увеличи и без друго доста по-високата вноска в този последен месец. В случай, че автомобилът ще бъде върнат и ще се доплати за нов, тогава остатъчната стойност би била първоначалната вноска за него. От всичко това можем да заключим, че високата остатъчна стойност е по-удачен избор, когато след края на лизинговият период автомобилът ще бъде подменен с нов;

•Желаният размер на остатъчната стойност невинаги е постижим. Водени от стремежът към по-малки разходи може да бъдат срещнати някои затруднения. Едно от тях е например ограничението в срока на лизинга. Обикновено най-големите проценти остатъчна стойност се допускат само при най-дългите лизингови срокове или понякога за точно определени срочности. Друго ограничение е първоначалната вноска (личното участие на лизингополучателя). Колкото е по-ниско то, толкова и остатъчната стойност, която се допуска е по-ниска. Получава се на практика така, че по-ниските месечни вноски са постижими, ако личното участие на лизингополучателя е максимално високо. Често размерът на остатъчната стойност зависи едновременно от личното участие и срока на лизинга. С не по-малко значение е ограничението за изминати километри например и/или техническото състояние на автомобила в рамките на всяка година;

•Как се изчислява остатъчната стойност. Противно може би на очакването, че остатъчната стойност се приспада от стойността на автомобила и на тази база се определя месечната вноска, практиката показва друго. Същността на остатъчната стойност наистина е в края на срока на лизинга да остане неизплатена част от автомобила, чийто размер е предварително избран, но той не се присада в началото. Както при всеки друг кредит, така и при лизингът месечната вноска се състои от плащане по главницата и плащане по лихвата. Именно от плащането по главницата се приспада в определена пропорция остатъчната стойност и така сумарно в края на лизинга се получава зададената още в началото остатъчна сума. Важното, което трябва да се знае при такъв погасителен план е, че независимо, че се приспада заложената остатъчна стойност, лихвата се начислява върху целия размер на кредита. Лихвата се начислява върху сумата на автомобила с ДДС, намалена с личното участие;
•Всички изчисления са базирани на стойността на автомобила с ДДС. Възможно е да попаднете и на погасителни планове, при които ДДС се начислява допълнително, след като бъде изчислена месечната вноска (погасителни планове базирани на стойност на автомобила без ДДС);
•Търсете собствените лизингови схеми на вносителите на автомобили, защото те могат да са чувствително по-изгодни от тези на лизинговите компании;
•Автомобилът остава собственост на лизингодателя – особеност, която е характерна за всички видове лизинги и тук не може да бъде избегната